Dlaczego lepiej wybrać kredyt niż chwilówkę?
Nieoczekiwane wydatki potrafią zaskoczyć każdego. Zdarza się, że narzucają konieczność sięgnięcia po tzw. chwilówki. Chociaż stanowią one łatwo dostępne i szybkie źródło finansowania, to korzystanie z nich wiąże się z dużym ryzykiem. Wysokie RRSO i niezrozumiałe warunki kredytowania to tylko wierzchołek góry lodowej potencjalnych problemów. Dlaczego lepiej zdecydować się na kredyt gotówkowy?
Czym są chwilówki i kredyty?
Chociaż zarówno chwilówki, jak i kredyty są formą pożyczek, oba rodzaje więcej dzieli niż łączy. Ich jedyną cechą wspólną jest fakt, że pozwalają konsumentowi na zdobycie dodatkowych funduszy akurat wtedy, gdy ten potrzebuje wsparcia finansowego.
Chwilówki
Chwilówki (pożyczki krótkoterminowe) to produkty pozabankowe. Udziela się ich na krótki okres, zwykle od kilku do kilkudziesięciu dni, a ich nazwa pochodzi od szybkości całej procedury. Klient rzadko kiedy, już po złożeniu wniosku, oczekuje na przelew dłużej niż jeden dzień.
Charakterystyczne cechy chwilówek to:
- krótki okres spłaty;
- szybka dostępność środków;
- stosunkowo mała kwota maksymalna;
- brak ingerencji w raport BIK
Ich podstawą prawną jest m.in. kodeks cywilny. Z tego względu nie dotyczy ich wiele przepisów, które mają na celu ochronę interesu konsumentów. Są kosztowne ze względu na wysokie opłaty i odsetki.
Korzystanie z chwilówek zaleca się wyłącznie w przypadku nagłych i krótkoterminowych potrzeb finansowych – tuż po wykonaniu starannej analizy warunków umowy.
Kredyty gotówkowe
Kredyty gotówkowe (pożyczki finansowe) to produkty bankowe. Udzielać ich mogą wyłącznie instytucje finansowe, tj. banki oraz SKOK-i, na dłuższy okres, zwykle od kilku do kilkunastu miesięcy. Są popularne ze względu na swobodę, którą dają – konsument może przeznaczyć je na dowolny cel, nie informując o tym wierzyciela.
Charakterystyczne cechy kredytów gotówkowych to:
- długi okres spłaty;
- wysoka kwota maksymalna;
- dłuższy czas oczekiwania na weryfikację zdolności kredytowej kandydata;
- odnotowanie ich istnienia w raporcie BIK (co może być dla zainteresowanego zarówno korzyścią, jak i stratą).
Ich podstawą prawną jest m.in. prawo bankowe. Zostało ono stworzone po to, aby przeciwdziałać niesprawiedliwym działaniom i zachowaniom ze strony instytucji finansowych. Ponadto cechują się mniejszym kosztem całkowitym (RRSO).
Umowy są konstruowane w jasny i czytelny sposób, a ponadto zawarte warunki da się negocjować w trakcie wnioskowania (podczas rozmowy z przedstawicielem wybranego banku).
Różnice w kosztach
Aby zrozumieć różnicę w kosztach chwilówek i kredytów gotówkowych, należy dowiedzieć się, czym jest RRSO.
RRSO – definicja
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to wskaźnik obrazujący koszt całkowity kredytu. Umożliwia konsumentowi dowiedzenie się tego, ile zapłaci realnie za skorzystanie z wybranego przez niego produktu.
RRSO uwzględnia nie tylko oprocentowanie nominalne, ale również:
- prowizje i opłaty dodatkowe;
- odsetki;
- podatki i marże;
- usługi dodatkowe (m.in. ubezpieczenie).
Płatności te wyraża się w skali rocznej. Im RRSO jest wyższe, tym mniej atrakcyjna staje się oferta. To właśnie z tego powodu zalecane jest, aby posiłkować się kredytem gotówkowym, który jest niżej oprocentowany niż chwilówka – w wielu przypadkach rozbieżności pomiędzy tymi dwoma produktami są diametralne.
RRSO kredytów gotówkowych i chwilówek
RRSO korzystnych ofert kredytów gotówkowych utrzymuje się na stosunkowo umiarkowanym poziomie, oscylującym między 9% a 13% (z wyjątkiem sytuacji, w których osiąga maksymalnie 19% – zgodnie z obowiązującymi regulacjami prawnymi). To rozsądne wartości, które umożliwiają klientom świadome planowanie spłaty zadłużenia.
Sytuacja jest natomiast niepokojąca w przypadku chwilówek. Ich RRSO może osiągać (a nawet przekraczać) 500% – to ogromna różnica. Tak wysokie koszty są związane z ukrytymi opłatami, prowizjami oraz bardzo krótkim okresem spłaty. Konsumenci, którzy nie będą w stanie spłacić zobowiązania na czas, muszą liczyć się z koniecznością poniesienia horrendalnych kosztów.
Warunki spłaty
Instytucje finansowe cechują się zrównoważonym podejściem do opóźnień w spłacie długu. Ich przedstawiciele oferują zadłużonym opcje restrukturyzacji kredytu, odroczenia spłaty w przypadku wystąpienia nagłych problemów finansowych, a nawet zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego (który ułatwia wyjście ze spirali zadłużenia).
Firmy zajmujące się udzielaniem chwilówek podchodzą do tego zagadnienia inaczej. Nawet krótkie opóźnienia prowadzą do znaczących kar finansowych i narastających odsetek. Zdarza się, że interesanci muszą zapłacić nawet do kilkunastu razy więcej, niż pożyczyli – to bolesne zwłaszcza dla tych, którzy zdecydowali się na ten produkt ze względu na trudną sytuację życiową i niską zdolność kredytową.
Historia kredytowa i zdolność kredytowa
Kredyty gotówkowe stanowią ważny element historii kredytowej konsumenta. Są odnotowywane w Biurze Informacji Krajowej. To oznacza, że spłata ich zgodnie z warunkami umowy wpływa pozytywnie na wizerunek zainteresowanego – dzięki temu zwiększają jego zdolność kredytową i ułatwiają uzyskanie innych produktów bankowych w przyszłości.
Tego samego nie da się powiedzieć o chwilówkach. Nie są one raportowane do BIK. Firmy udzielające ich ograniczają weryfikację klienta jedynie do sprawdzenia tego, czy nie ma on obecnie otwartych procedur komorniczych. Informacja o zobowiązaniu przepada tuż po spłaceniu go, nie pozostawiając po sobie śladu w historii kredytowej.
Ryzyko i bezpieczeństwo finansowe
Konsumenci korzystają z chwilówek wtedy, gdy są zdesperowani. To właśnie zwłaszcza w takich sytuacjach nie należy tego robić pod żadnym pozorem. Wysokie odsetki i dodatkowe opłaty (które przekraczają pierwotną kwotę pożyczki) stają się niezwykle trudne do spłaty, co prowadzi do zadłużenia spiralnego. Brak marginesu finansowego nie pozwala na popełnienie żadnego błędu, zwłaszcza ominięcia terminu spłaty.
Kredyt gotówkowy, mimo że wymaga starannego sprawdzenia zdolności kredytowej, oferuje korzystniejsze warunki. Jeżeli konsument nie jest w stanie go zaciągnąć, powinien rozważyć alternatywne źródła finansowania np. pożyczkę udzieloną przez członka rodziny lub przyjaciela.
